Introduction

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Dans le monde de la rénovation, trouver le bon financement pour vos travaux est crucial pour transformer votre espace de vie sans compromettre votre santé financière. Le terme « financement travaux » englobe une gamme d’options conçues pour s’adapter à différents besoins et budgets, rendant vos projets de rénovation à la fois réalisables et abordables. Que vous envisagiez des modifications mineures ou une rénovation majeure de votre maison, comprendre les diverses solutions de financement disponibles peut vous guider vers la réalisation de vos rêves de rénovation avec assurance et sérénité.

Cet article explore en détail trois voies principales de financement travaux :

• le Prêt à Taux Zéro (PTZ) pour le financement de la résidence principale avec ou sans travaux,
• l’Eco-Prêt à Taux Zéro (éco-PTZ) pour financer les travaux de rénovation énergétique
• le prêt travaux d’Action Logement
• le Prêt d’Accession Sociale (PAS)
• le prêt à la consommation,
• le prêt immobilier spécifiquement conçu pour la rénovation d’appartement ou de maison.

Chacune de ces options offre des avantages uniques, ainsi que des conditions spécifiques, répondant à différents profils d’emprunteurs et à divers projets de rénovation. De la souplesse du prêt à la consommation aux conditions avantageuses du PTZ, en passant par la structure adaptée du prêt immobilier pour rénovation, nous vous fournirons toutes les informations nécessaires pour choisir l’option de financement la plus adaptée à votre projet.

Comparaison et choix entre les options de financement pour travaux

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Lorsqu’il s’agit de financer des travaux de rénovation, choisir l’option de financement la plus adaptée à votre projet et à votre situation financière est essentiel. Entre le Prêt à Taux Zéro (PTZ), le prêt à la consommation, et le prêt immobilier dédié aux travaux, chaque solution présente des avantages et des inconvénients qu’il convient de peser soigneusement. Cette section vise à comparer ces options pour vous aider à prendre une décision éclairée.

Le comparatif détaille des différents prêts

Critères	Prêt à Taux Zéro (PTZ)	Éco-PTZ	Action Logement	Prêt d’Accession Sociale (PAS)	Prêt à la consommation	Prêt immobilier
Objectif	– Achat d’un logement avec ou sans travaux	– Travaux de rénovation énergétique	– Travaux	– Achat d’un logement avec ou sans travaux – Travaux	– Travaux	– Achat d’un logement – Travaux
Situation financière et profil	– Primo-accédants – Sous conditions de ressources	– Propriétaires occupants – Bailleurs, – Sans condition de ressources	– Salariés du secteur privé non agricole d’au moins 10 salariés – Propriétaires occupant leur logement	– Propriétaires occupants – Sous condition de ressources	– Accessible à un large éventail de profils – Nécessite une capacité de remboursement adéquate	– Exige une bonne capacité d’endettement – Garanties requises
Délai de réalisation	Variable, selon l’éligibilité et le processus d’approbation	Variable, selon l’éligibilité et le processus d’approbation	Variable, selon l’éligibilité et le processus d’approbation	Variable, selon l’éligibilité et le processus d’approbation	Rapide, idéal pour les besoins urgents de financement	Peut être plus long, nécessite une planification anticipée
Montant maximum empruntable	– dépend de la zone géographique – Voir tableau des quotités	Jusqu’à 30 000 €	Jusqu’à 10 000 €	Dépend de la valeur du projet et des garanties, peut excéder plusieurs centaines de milliers d’euros	Jusqu’à 75 000 €, selon les établissements de crédit	Dépend de la valeur du projet et des garanties, peut excéder plusieurs centaines de milliers d’euros
Durée d’emprunt maximale	Jusqu’à 25 ans, en fonction des conditions du prêt et du projet	Jusqu’à 15 ans	Jusqu’à 10 ans	De 5 à 30 ans.	Généralement jusqu’à 7 ans, peut varier selon le prêteur	Peut aller jusqu’à 30 ans ou plus, en fonction de la banque et des garanties proposées
Taux d’intérêt	0% (pas d’intérêts à payer)	0% (pas d’intérêts à payer)	1,5%	L e taux d’intérêt ne peut pas dépasser un taux maximum	Variable, généralement entre 2,5% et 7,5%, peut varier selon le prêteur et la situation de l’emprunteur	Plus bas que le prêt à la consommation, généralement entre 1% et 3,5%, dépendant des conditions de marché et du profil de l’emprunteur

Le bilan des différents financements travaux

Critères	Prêt à Taux Zéro (PTZ)	Éco-PTZ	Action Logement	Prêt d’Accession Sociale (PAS)	Prêt à la consommation	Prêt immobilier
Avantages	– Pas d’intérêts à payer – Soutien pour les primo-accédants – Peut couvrir une partie significative des coûts	– Incitation à la rénovation énergétique – Pas d’intérêts	– Taux nominal annuel bas – Large Gamme de Travaux Éligibles	– Taux plafonné	– Flexibilité d’utilisation des fonds – Procédures simplifiées – Disponibilité rapide des fonds	– Taux d’intérêt bas – Montants élevés empruntables – Durée de remboursement longue
Inconvénients	– Conditions d’éligibilité strictes – Limité à certaines catégories de travaux – Montant plafonné	– Focalisé uniquement sur la rénovation énergétique – Nécessité de travaux éligibles	– Travaux doivent être réalisés par des professionnels	– Sous condition de ressources	– Taux d’intérêt plus élevé – Montant et durée de remboursement limités	– Nécessité de garanties (ex. hypothèque) – Approbation plus longue – Utilisation des fonds plus réglementée

Ces tableaux comparatifs offrent un aperçu des intérêts pour chaque type de prêt, vous aidant ainsi à mieux comprendre le coût potentiel de votre financement. Gardez à l’esprit que ces taux sont indicatifs et peuvent varier. Il est toujours conseillé de consulter plusieurs offres et de négocier les meilleures conditions possibles avec les prêteurs.

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) pour le financement de la résidence principale avec ou sans travaux

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Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est conçu pour faciliter l’acquisition d’une première résidence principale, en offrant un soutien financier sans intérêt aux primo-accédants. Ce dispositif encourage l’achat de logements neufs ou anciens, avec ou sans travaux de rénovation, en fonction des besoins des emprunteurs.

Description du dispositif PTZ

Le PTZ est une aide précieuse pour les primo-accédants, permettant de financer une partie de l’achat d’une résidence principale sans payer d’intérêts. Ce prêt est octroyé sous conditions de ressources et dépend de la localisation du bien ainsi que de la composition du foyer.

• Avantages : Pas d’intérêts à rembourser, adapté à l’achat de logements neufs ou anciens nécessitant des travaux.
• Limitations : Montant empruntable et conditions d’éligibilité dépendant de plusieurs critères.

Projets financés par le PTZ

Le PTZ est destiné à faciliter l’acquisition d’une première résidence principale, avec une attention particulière portée aux projets de rénovation pour les logements anciens. Voici ce que vous pouvez financer avec le PTZ :

• Achat d’un logement neuf : Le PTZ permet de financer l’achat d’un logement considéré comme neuf, y compris la construction d’une maison.
• Acquisition et rénovation d’un logement ancien : Pour les logements anciens, le PTZ finance non seulement l’achat mais aussi les travaux de rénovation nécessaires pour rendre le logement décent. Les travaux doivent représenter au moins 25% du coût total de l’opération d’achat et de rénovation.
  • Travaux d’amélioration (création, modernisation, assainissement ou aménagement de surfaces habitables ou de surfaces annexes)
• Travaux de performance énergétique : Que ce soit pour un logement neuf ou ancien, les travaux visant à améliorer la performance énergétique du domicile peuvent être inclus dans le financement par le PTZ, sous réserve que ces travaux respectent certains critères et normes d’efficacité énergétique.
  • Travaux d’économies d’énergie (sauf s’ils sont financés par un éco-PTZ). La consommation énergétique annuelle du logement (chauffage, eau chaude, refroidissement) doit être inférieure à 331 kWh/m². Cette condition peut être attestée par une évaluation énergétique ou un DPE: indiquant au minimum la classe E, après travaux.

Le zonage du prêt à taux zéro

Les modalités d’éligibilité du PTZ dépendent des zones géographiques :

	Zone A et A bis	Zone B1	Zone B2	Zone C
PTZ dans le neuf	Oui	Oui	Oui	Oui
PTZ dans l’ancien avec/sans travaux	–	–	Oui	Oui

Les quotité neuf, ancien avec travaux

En 2024, le prêt à taux zéro a été réformé, et une nouvelle variable influe sur la quotité à appliquer : les ressources des emprunteurs. Ainsi, la quotité peut être de 20% ou 40% selon les revenus du ou des demandeurs. En zone tendue, seuls les achats dans le neuf en habitat collectif sont finançables. En zone détendue, il n’est possible d’obtenir un PTZ que pour un logement ancien avec réalisation de travaux.

	Zone A et A bis	Zone B1	Zone B2	Zone C
Logement neuf	40%	40%	20%	20%
Ancien avec travaux	–	–	40%	40%

Conditions d’éligibilité

• Statut de primo-accédant : Les bénéficiaires ne doivent pas avoir été propriétaires de leur résidence principale dans les deux dernières années.
• Ressources : Le total des revenus du foyer ne doit pas dépasser un plafond, qui varie en fonction de la zone géographique et de la taille du foyer.
• Caractéristiques du logement : Le logement doit être neuf ou, si ancien, nécessiter des travaux d’amélioration représentant au moins 25% de l’opération totale d’achat.

Démarches pour en bénéficier

Pour accéder au PTZ, il est nécessaire de se rapprocher des établissements bancaires ayant signé une convention avec l’État. Les demandeurs doivent préparer un dossier comprenant les justificatifs de ressources, le projet immobilier, et tout autre document requis par la banque.

• Documentation : Justificatifs d’identité, de revenus, et de projet immobilier.
• Procédure : Comparaison des offres bancaires, montage du dossier de prêt, et respect des critères d’éligibilité et d’utilisation du logement.

Le PTZ offre une opportunité significative pour les primo-accédants de devenir propriétaires de leur résidence principale dans des conditions financières avantageuses. Une bonne préparation du dossier et une connaissance approfondie des conditions d’éligibilité sont essentielles pour bénéficier pleinement de ce dispositif.

L’Éco-PTZ : financer vos travaux de rénovation énergétique

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L’Éco-Prêt à Taux Zéro, ou éco-PTZ, est un dispositif de financement mis en place pour encourager les propriétaires à réaliser des travaux d’amélioration énergétique. Accessible sans condition de ressources, il vise à réduire la consommation énergétique des logements en finançant des travaux éco-responsables.

Présentation de l’Éco-PTZ

L’éco-PTZ permet d’emprunter jusqu’à 30 000 euros sans payer d’intérêts, pour financer des travaux d’amélioration de la performance énergétique des logements anciens. Ce prêt s’adresse aux propriétaires occupants, bailleurs, et aux syndicats de copropriétaires, avec une offre valable jusqu’au 31 décembre 2027.

Conditions d’éligibilité

• Ancienneté du logement : Le logement doit être achevé depuis plus de deux ans au moment de la demande de l’éco-PTZ.
• Type de travaux : Les travaux doivent viser une amélioration de la performance énergétique et respecter l’un des bouquets de travaux éligibles ou permettre d’atteindre une performance énergétique globale minimale du logement.
• Réalisation des travaux : Les travaux doivent être réalisés par des professionnels RGE (Reconnu Garant de l’Environnement).

Travaux éligibles

Les travaux financés par l’éco-PTZ doivent entrer dans une des catégories suivantes :

• La 1ère catégorie concerne des travaux de rénovation permettant à votre logement d’améliorer sa performance énergétique, fixés parmi les actions suivantes : 
  • isolation thermique de la toiture
  • isolation thermique des murs donnant sur l’extérieur
  • remplacement d’au moins la moitié des fenêtres en simple vitrage par du double vitrage et remplacement des portes donnant sur l’extérieur
  • isolation des planchers bas
  • installation ou remplacement d’un système de chauffage ou de production d’eau chaude sanitaire
  • installation d’équipements de chauffage utilisant une source d’énergie renouvelable
  • installation d’équipements de production d’eau chaude sanitaire utilisant une source d’énergie renouvelable.

• La 2ème catégorie concerne des travaux qui ouvrent droit à l’aide MaPrimeRénov’ Parcours accompagné ou à MaPrimeRénov’ (parcours par gestes), mobilisées en parallèle.
• La 3ème catégorie concerne des travaux permettant d’atteindre une performance énergétique globale minimale du logement. Ces travaux doivent permettre d’atteindre une étiquette énergétique après travaux inférieure à 331 kWh/m2 par an sur les usages chauffage, refroidissement et production d’eau chaude sanitaire, et un gain énergétique d’au moins 35 %. Un audit énergétique réalisé par un diagnostiqueur qualifié doit être effectué au préalable pour déterminer les travaux nécessaires.
• La 4ème catégorie concerne des travaux de réhabilitation de votre installation d’assainissement non collectif. Le nouveau système ne doit pas consommer d’énergie et se conformer à des prescriptions techniques spécifiques.

Importance de la certification RGE

Pour que les travaux soient éligibles à l’éco-PTZ, ils doivent être réalisés par des entreprises et des artisans détenant la certification RGE (Reconnu Garant de l’Environnement). Cette certification assure que les professionnels ont les compétences et le savoir-faire nécessaires pour effectuer des travaux d’amélioration énergétique conformes aux standards exigés.

Démarche pour bénéficier de l’Éco-PTZ

1. Évaluation énergétique : Réalisation d’une évaluation énergétique pour déterminer les travaux les plus adaptés.
2. Devis : Obtention de devis pour les travaux envisagés par des professionnels certifiés RGE.
3. Montage du dossier : Constitution d’un dossier incluant l’évaluation énergétique, les devis, et le formulaire spécifique de demande d’éco-PTZ.
4. Dépôt du dossier : Soumission du dossier à une banque partenaire du dispositif.

À qui s’adresser pour obtenir un éco-PTZ ?

Pour bénéficier de l’éco-PTZ, les démarches doivent être effectuées auprès des partenaires financiers agréés par l’État. Voici les étapes clés et les interlocuteurs privilégiés :

• Banques partenaires : L’éco-PTZ est disponible auprès d’un réseau de banques ayant signé une convention avec l’État français. La liste des établissements participants est régulièrement mise à jour et accessible sur les sites officiels dédiés à l’éco-PTZ ou auprès des agences bancaires.
• Courtiers en crédit : Si vous recherchez de l’aide pour comparer les offres d’éco-PTZ disponibles et choisir celle qui correspond le mieux à votre projet et à votre situation financière, consulter un courtier spécialisé en crédit immobilier et en prêts aidés peut être bénéfique.

Prêt travaux d’amélioration d’Action Logement

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Action Logement propose le Prêt Travaux d’Amélioration pour financer vos travaux de rénovation dans votre résidence principale. C’est un crédit à taux réduit destiné à aider les salariés du secteur privé non agricole d’au moins 10 salariés, ainsi que les propriétaires occupant leur logement. Voici une vue d’ensemble de ce prêt et comment en bénéficier :

Caractéristiques du Prêt

• Montant maximum : Jusqu’à 10 000 €.
• Taux d’intérêt : Taux fixe très avantageux de 1,5% (taux annuel nominal).
• Durée du crédit : Libre, dans la limite de 10 ans.
• Utilisation : Financement d’une large gamme de travaux de rénovation pour la résidence principale, y compris les travaux dans les parties communes de la copropriété.

Éligibilité

• Être salarié d’une entreprise du secteur privé non agricole de 10 salariés et plus.
• Être propriétaire occupant du logement à rénover.
• Le logement doit se situer en France métropolitaine ou dans les DROM.
• Respecter les plafonds de ressources spécifiés.

Travaux Éligibles

• Décoration : Peintures, revêtements de sols, carrelages.
• Mise aux normes : Chauffage, sanitaire, toiture, fenêtres.
• Amélioration de l’habitat : Travaux en copropriété, adaptation du logement aux personnes handicapées.
• Sécurité : Renforcement de la sécurité des biens et des personnes dans les immeubles et leurs parties communes.
• Menus travaux : Remplacement partiel de sanitaires, d’éléments de chauffage ou de menuiseries extérieures.

Processus de Demande

1. Formulaire de demande : Complétez le formulaire dédié sur le site d’Action Logement.
2. Dossier complet : Envoyez votre dossier complet, incluant tous les justificatifs nécessaires, à l’agence Action Logement la plus proche.
3. Suivi : Utilisez l’espace dédié sur le site d’Action Logement pour suivre l’avancement de votre demande.

À Noter

Le prêt ne finance pas les travaux d’agrandissement (extension, surélévation ou transformation d’une surface non habitable).

Les fonds sont versés sur présentation des justificatifs des travaux réalisés par une entreprise.

Le Prêt d’Accession Sociale

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Présentation du dispositif

Le Prêt d’Accession Sociale (PAS) est une aide financière destinée à faciliter l’acquisition ou la construction de logements ainsi que la réalisation de travaux pour les ménages aux revenus modestes. Ce dispositif permet de bénéficier de conditions avantageuses telles qu’un taux d’intérêt encadré et l’accès à certaines aides au logement.

Que finance le PAS ?

Le logement doit devenir votre résidence principale: Logement occupé au moins 8 mois par an sauf obligation professionnelle, raison de santé ou cas de force majeure au plus tard 1 an après la fin des travaux ou l’achat

Le Prêt d’Accession Sociale (PAS) peut financer divers projets immobiliers, notamment :

• l’achat d’un terrain avec construction,
• l’acquisition de logements neufs
• l’acquisition de logement anciens avec rénovation, a
• divers travaux d’amélioration, d’extension,
• travaux visant à économiser de l’énergie

Conditions d’éligibilité

Pour déterminer l’éligibilité au Prêt d’Accession Sociale (PAS), les revenus fiscaux de référence de l’année N-2 des occupants sont pris en compte. Ce revenu ne doit pas excéder un plafond, qui varie selon le nombre de personnes à loger et la localisation du logement

Le taux d’intérêt

Le taux d’intérêt du Prêt d’Accession Sociale est plafonné, mais peut varier entre les établissements, donc il est bénéfique de comparer les offres. Le taux peut être fixe, variable, ou modulable.

A qui s’adresser ?

Pour obtenir un Prêt d’Accession Sociale (PAS), il faut s’adresser à une banque ou un établissement de crédit ayant signé une convention avec l’État autorisant l’octroi de ce prêt.

Le prêt à la consommation : une solution flexible pour le financement de vos travaux

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Lorsque les travaux de rénovation deviennent une nécessité ou un projet cher à votre cœur, le prêt à la consommation se présente comme une solution flexible et accessible. Contrairement aux prêts spécifiquement immobiliers, le prêt à la consommation pour financer vos travaux offre une grande liberté quant à la nature des travaux réalisés, sans nécessiter de garantie telle qu’une hypothèque sur votre propriété. Cette section détaille tout ce que vous devez savoir pour naviguer dans le monde des prêts à la consommation destinés aux travaux de rénovation.

Une solution flexible pour vos travaux

Que vous souhaitiez rafraîchir la peinture, moderniser votre cuisine, ou encore transformer intégralement l’espace de vie, le prêt à la consommation peut fournir les fonds nécessaires pour concrétiser vos idées.

Caractéristiques du prêt à la consommation pour les travaux

• Flexibilité des montants : Le prêt à la consommation pour travaux permet d’emprunter des sommes variées, généralement de quelques milliers à plusieurs dizaines de milliers d’euros, s’adaptant ainsi à l’ampleur et aux besoins spécifiques de chaque projet de rénovation.
• Démarches simplifiées : Les formalités pour obtenir un prêt à la consommation sont souvent moins complexes que celles requises pour un prêt immobilier. Les documents à fournir sont réduits, et les délais de réponse des institutions financières sont généralement rapides, facilitant la mise en œuvre rapide des travaux.
• Liberté d’utilisation : À la différence de certains prêts spécifiques, les fonds obtenus via un prêt à la consommation peuvent être utilisés librement, sans avoir à justifier chaque dépense liée au projet de rénovation. Cette liberté permet une grande souplesse dans la gestion du budget alloué aux travaux.
• Taux d’intérêt : Les taux d’intérêt appliqués aux prêts à la consommation peuvent varier en fonction de plusieurs facteurs, dont le montant emprunté, la durée du prêt, et le profil de l’emprunteur. Il est donc essentiel de comparer les offres pour trouver le taux le plus avantageux.

Pourquoi choisir le prêt à la consommation pour vos travaux ?

Cela permet aux emprunteurs de démarrer rapidement leurs projets sans attendre d’économiser la totalité des fonds nécessaires. De plus, cette option est particulièrement pertinente pour les travaux qui ne sont pas éligibles à des prêts aidés ou à taux zéro.

Conditions et modalités : ce qu’il faut savoir

Critères d’éligibilité

• Capacité de remboursement : Les institutions financières évalueront votre capacité de remboursement en fonction de vos revenus, de vos charges et de votre taux d’endettement. Il est important de démontrer une gestion saine de vos finances pour rassurer le prêteur quant à votre capacité à rembourser le prêt dans les délais.
• Stabilité professionnelle : Une situation professionnelle stable (CDI, fonction publique, etc.) peut faciliter l’obtention d’un prêt à la consommation, bien que des solutions existent également pour les profils en CDD ou les indépendants.
• Historique de crédit : Un bon historique de crédit sans incidents majeurs (retards de paiement, inscriptions au FICP) est un atout pour votre demande. Les établissements de crédit vérifient souvent votre historique via les fichiers de la Banque de France.

Modalités de remboursement

• Durée du prêt : La durée de remboursement d’un prêt à la consommation peut varier de quelques mois à plusieurs années. La durée maximale est de 7 ans (84 mois). La durée choisie influencera le montant des mensualités ainsi que le coût total du crédit.
• Taux d’intérêt : Le taux d’intérêt appliqué à votre prêt peut être fixe ou variable. Un taux fixe offre la sécurité d’une mensualité constante, tandis qu’un taux variable peut fluctuer en fonction des conditions de marché.
• Mensualités : Les mensualités doivent être adaptées à votre capacité de remboursement pour éviter tout déséquilibre financier. Il est possible de négocier avec le prêteur pour ajuster le montant des mensualités en fonction de votre budget.
• Montant maximal : Le montant peut aller jusqu’à 75 000 euros. Cette limite supérieure est définie par la législation française pour les crédits à la consommation, englobant les prêts personnels, les crédits renouvelables, les crédits affectés à des achats précis, et les prêts pour travaux non liés à une acquisition immobilière.

Documents requis

La liste des documents nécessaires peut varier, mais inclut généralement :

• Justificatifs d’identité et de domicile,
• Preuves de revenus (fiches de paie, avis d’imposition),
• Relevés bancaires récents,
• Devis ou estimations des travaux envisagés, dans certains cas.

Vers qui se tourner : trouver le bon partenaire financier

Banques traditionnelles

Les banques traditionnelles restent une option privilégiée pour de nombreux emprunteurs, offrant une gamme complète de services financiers, y compris des prêts à la consommation pour les travaux de rénovation. Avec une relation de clientèle établie, il peut être plus facile de négocier les termes du prêt. De plus, certaines banques proposent des offres spéciales pour leurs clients existants, telles que des taux d’intérêt réduits ou des frais de dossier offerts.

Établissements de crédit spécialisés

Ces institutions se concentrent sur l’offre de crédits à la consommation, y compris des prêts pour travaux. Elles peuvent offrir une plus grande flexibilité et des conditions potentiellement plus attractives pour des profils d’emprunteurs variés. Les établissements de crédit spécialisés sont souvent capables de traiter les demandes plus rapidement que les banques traditionnelles, ce qui peut être un avantage si vous avez besoin de financer vos travaux dans des délais serrés.

Plateformes de prêt en ligne

Les solutions de financement en ligne ont gagné en popularité grâce à leur processus de demande simplifié et à la rapidité de leur réponse. Ces plateformes offrent souvent des simulateurs de prêt, permettant aux emprunteurs de comparer facilement différentes offres et de personnaliser leur prêt en fonction de leur situation financière. En outre, les plateformes en ligne peuvent proposer des taux compétitifs en raison de leurs coûts opérationnels réduits.

Courtiers en crédit

Faire appel à un courtier en crédit peut être une option judicieuse si vous souhaitez bénéficier d’une assistance personnalisée dans votre recherche de financement. Les courtiers analysent votre situation financière, comparent les offres de prêt de différents prêteurs et négocient les conditions en votre nom. Bien que cette option puisse impliquer des frais de service, elle peut vous faire gagner du temps et vous aider à obtenir des conditions de prêt plus avantageuses.

Points clés à considérer

• Comparez les offres : Ne vous limitez pas à une seule source de financement. Examinez les propositions de plusieurs prêteurs pour trouver le meilleur taux d’intérêt et les conditions les plus favorables.
• Évaluez les frais annexes : Au-delà du taux d’intérêt, prenez en compte les frais de dossier, les pénalités de remboursement anticipé et les assurances facultatives qui peuvent influencer le coût total du prêt.
• Lisez attentivement les conditions : Avant de signer, assurez-vous de comprendre toutes les conditions du prêt, y compris les obligations de remboursement et les conséquences d’un éventuel défaut de paiement.

Liberté de projet : ce que vous pouvez financer avec le prêt à la consommation

Que vous souhaitiez moderniser votre cuisine, transformer votre salle de bain, ou encore réaménager votre salon pour le rendre plus fonctionnel et esthétique, le prêt à la consommation couvre tous types de rénovations intérieures.

• Améliorations énergétiques : Investir dans l’efficacité énergétique de votre domicile non seulement réduit vos factures d’énergie, mais contribue également à la protection de l’environnement.
• Mises aux normes et réparations : Les mises à jour nécessaires pour que votre maison respecte les normes de sécurité actuelles. Ces travaux, essentiels pour garantir la sécurité et le confort des occupants, peuvent être réalisés sans contraintes financières immédiates grâce à cette option de financement.
• Personnalisation et embellissement : Au-delà des rénovations fonctionnelles, le prêt à la consommation vous permet de personnaliser et d’embellir votre espace de vie selon vos goûts et aspirations.
• Les travaux extérieurs : Tels que la réfection de la façade, l’aménagement d’un jardin, ou l’installation d’une terrasse ou d’une piscine, entrent également dans le cadre de financement de ce prêt.

Le prêt immobilier pour la rénovation : investir dans de grands projets

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Un financement sur-mesure pour votre projet de rénovation

Pour les projets de rénovation d’envergure qui transforment significativement votre propriété, le prêt immobilier spécifiquement destiné à la rénovation peut être la solution de financement idéale. Cette option est particulièrement adaptée aux travaux importants, offrant des conditions financières potentiellement plus avantageuses pour des montants élevés et des durées de remboursement étendues. Le prêt immobilier pour la rénovation est conçu pour financer des projets ambitieux, tels que des rénovations complètes, des extensions de bâtiments, ou des améliorations énergétiques majeures. Ce type de prêt prend en compte la valeur ajoutée au bien immobilier grâce aux travaux envisagés, offrant ainsi une capacité d’emprunt en adéquation avec l’ampleur du projet.

Critères et Conditions d’Éligibilité

Les critères d’obtention d’un prêt immobilier pour rénovation sont généralement plus stricts que pour un prêt à la consommation. Les banques évalueront non seulement votre capacité de remboursement, mais aussi la viabilité et la plus-value potentielle du projet de rénovation :

• Apport personnel : Bien que pas toujours obligatoire, un apport personnel peut améliorer les conditions du prêt (taux d’intérêt, durée).
• Devis et plans détaillés : La présentation de devis détaillés et de plans des travaux est souvent requise pour justifier le montant emprunté.
• Garanties : Les banques peuvent exiger des garanties, telles qu’une hypothèque sur le bien, pour sécuriser le prêt.

Trouver le bon partenaire financier

Les banques traditionnelles et certains établissements spécialisés proposent des prêts immobiliers pour rénovation. Il est crucial de bien comparer les offres, en prêtant attention aux taux d’intérêt, aux frais de dossier, et aux conditions de remboursement anticipé. L’accompagnement par un courtier immobilier peut également faciliter la recherche et la négociation de votre prêt.

Projets éligibles : transformer votre propriété

Avec un prêt immobilier pour rénovation, vous pouvez financer des projets tels que :

• Rénovation totale : Refaire intégralement l’intérieur de votre domicile pour le moderniser ou le rendre plus fonctionnel.
• Extension de maison : Ajouter une nouvelle pièce, un étage, ou agrandir l’espace de vie existant.
• Rénovation énergétique profonde : Installer un système de chauffage central, remplacer toutes les fenêtres pour une meilleure isolation, ou mettre en place une solution de production d’énergie renouvelable.

En optant pour un prêt immobilier destiné à la rénovation, vous investissez dans l’avenir de votre propriété, augmentant sa valeur tout en améliorant votre qualité de vie. Il est essentiel de préparer soigneusement votre projet et de consulter des experts, tant sur le plan financier que technique, pour garantir la réussite de votre rénovation.

Conseils pratiques et erreurs à éviter

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Lorsqu’il s’agit de financer des travaux de rénovation, une approche éclairée et prudente peut faire toute la différence entre un projet réussi et un fardeau financier. Pour vous aider à naviguer dans ce processus complexe, voici une série de conseils pratiques et les erreurs courantes à éviter.

Conseils Pratiques

1. Évaluez précisément vos besoins : Avant de rechercher un financement, déterminez l’étendue et le coût des travaux. Obtenez plusieurs devis pour une estimation réaliste qui couvrira l’ensemble de votre projet.
2. Comparez les options de financement : Ne vous précipitez pas sur la première offre de prêt. Prenez le temps de comparer les différentes options, en tenant compte des taux d’intérêt, des frais annexes, et des conditions de remboursement.
3. Lisez attentivement les conditions du prêt : Assurez-vous de comprendre tous les termes et conditions avant de signer. Soyez particulièrement attentif aux frais cachés, aux pénalités de remboursement anticipé, et aux obligations liées à l’assurance.
4. Planifiez votre budget à long terme : Considérez votre capacité à rembourser le prêt sur toute sa durée. Établissez un budget réaliste qui prend en compte vos revenus et dépenses mensuelles.
5. Gardez une marge de sécurité : Les projets de rénovation peuvent souvent dépasser le budget initial. Prévoyez une marge de sécurité financière pour couvrir les dépenses imprévues.

Erreurs à Éviter

1. Sous-estimer le coût des travaux : L’un des pièges les plus courants est de ne pas allouer un budget suffisant pour couvrir l’ensemble du projet, ce qui peut entraîner des financements supplémentaires coûteux à un stade ultérieur.
2. Ignorer les conditions d’éligibilité : Ne pas respecter les critères d’éligibilité pour un prêt spécifique peut entraîner un refus. Assurez-vous de bien comprendre les conditions avant de déposer votre demande.
3. Omettre de considérer le coût total du prêt : Se focaliser uniquement sur les mensualités sans tenir compte du coût total du prêt (intérêts et frais inclus) peut conduire à choisir une option plus coûteuse à long terme.
4. Négliger les démarches de comparaison : Accepter la première offre venue sans explorer et comparer d’autres options peut vous faire manquer un prêt plus avantageux.
5. Ne pas anticiper les délais de réalisation : Manquer de planifier les délais peut entraîner des retards dans le démarrage ou l’achèvement des travaux, impactant ainsi votre budget et votre planning.

En suivant ces conseils et en évitant ces erreurs, vous serez mieux équipé pour choisir le financement le plus adapté à votre projet de rénovation. L’objectif est de réaliser vos travaux en toute sérénité, en ayant une vision claire de vos engagements financiers et en prenant des décisions informées tout au long du processus.

Conclusion

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Aborder les travaux de rénovation nécessite une préparation minutieuse, non seulement en termes de planification et de réalisation des travaux mais aussi concernant le financement de ces derniers. En prenant en compte les conseils pratiques et en évitant les erreurs communes, vous vous positionnez pour mener à bien votre projet de rénovation tout en maintenant une santé financière solide.

La clé pour un financement réussi réside dans une évaluation précise de vos besoins, une comparaison approfondie des différentes options de financement disponibles, et une compréhension claire des obligations que chaque option implique. Que vous optiez pour un Prêt à Taux Zéro, un prêt à la consommation, ou un prêt immobilier spécifique pour vos travaux, il est essentiel de rester informé et prudent dans vos choix financiers.

Gardez à l’esprit que chaque projet est unique, et ce qui fonctionne pour une personne peut ne pas être la meilleure option pour une autre. C’est pourquoi il est important de consulter des professionnels du financement ou des conseillers en rénovation pour bénéficier de conseils personnalisés adaptés à votre situation spécifique.

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Face à l’incertitude économique, nombreux sont ceux qui cherchent à sécuriser leur épargne. L’immobilier s’impose plus que jamais comme un placement stratégique : tangible, rentable et durable. Que ce soit à travers l’achat classique, la location meublée ou la rénovation d’appartement en vue de louer, les opportunités restent nombreuses en 2024.

À retenir :

• L’immobilier protège votre capital contre l’inflation et les crises
• Il génère des revenus réguliers grâce aux loyers
• Il offre des avantages fiscaux puissants à ceux qui savent les activer

Investir avec méthode, c’est bâtir un patrimoine stable, transmissible et performant.
Et cela commence par une vision claire des leviers à votre disposition.

L’immobilier, un refuge face à l’instabilité économique

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En 2024, la prudence est de mise. Inflation persistante, tensions géopolitiques, marchés financiers nerveux… Dans ce contexte, nombreux sont ceux qui cherchent à sécuriser leur capital. L’immobilier s’impose alors comme une valeur refuge.

Un actif tangible, rassurant et durable. Contrairement aux placements purement financiers, un bien immobilier ne disparaît pas en cas de crise. Il se voit, se touche, se loue. Il répond à un besoin fondamental : se loger. Cette réalité concrète protège l’investisseur de l’hyper-volatilité des marchés boursiers.

Un rempart contre les soubresauts économiques. Historiquement, l’immobilier résiste mieux aux crises que les actifs financiers. Même en période de ralentissement, sa valeur reste plus stable. Mieux encore, dans certaines zones, les prix continuent d’augmenter, portés par la rareté du foncier et la demande locative.

Une rentabilité maîtrisée : plus-values, loyers, effet de levier

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Générer une plus-value à la revente

Acheter un bien dans un secteur en développement ou à rénover, c’est miser sur l’avenir. En valorisant le bien par des travaux ou en profitant d’un marché haussier, l’investisseur peut réaliser une plus-value significative à la revente.

Exemple : un appartement ancien acheté 120 000 €, rénové pour 30 000 €, peut se revendre 190 000 € dans un quartier en tension. Le gain brut est réel.

Encaisser des loyers réguliers

L’immobilier locatif permet de générer un revenu mensuel récurrent. Bien positionné, bien géré, un bien peut autofinancer son crédit, couvrir ses charges, et dégager un excédent.
Ce cash-flow positif est souvent réinvesti ou utilisé comme complément de revenu.

Un studio loué 500 €/mois, avec 350 € de charges mensuelles (crédit, taxe foncière, charges copro) laisse 150 € de marge nette.

Utiliser l’effet de levier du crédit

L’immobilier est l’un des rares investissements qu’on peut financer presque entièrement à crédit. C’est ce qu’on appelle l’effet de levier : utiliser l’argent de la banque pour faire fructifier son propre capital.

• Vous empruntez 200 000 € avec un apport de 20 000 €
• Le bien s’auto-finance grâce aux loyers
• La plus-value s’applique sur 200 000 €, pas sur 20 000 €

Résultat : un rendement boosté… à condition de bien calculer ses risques.

Des avantages fiscaux toujours d’actualité

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Le LMNP : optimiser la location meublée

Le LMNP permet de percevoir des loyers peu, voire pas imposés pendant plusieurs années.

• Abattement de 50 % en régime micro-BIC
• Ou déduction des charges réelles et amortissements en régime réel
• Applicable sur les locations meublées longue durée ou saisonnières

Le déficit foncier : réduire l’impôt via les travaux

Une stratégie doublement gagnante : baisse d’impôt + revalorisation du bien. Investir dans l’ancien avec travaux permet d’utiliser le mécanisme du déficit foncier :

• Déduction des charges de rénovation sur les revenus locatifs
• Si le déficit dépasse les loyers : imputation jusqu’à 10 700 € sur le revenu global
• Idéal pour les biens anciens à rénover

Le dispositif Denormandie : rénover et défiscaliser

Moins connu que le Pinel, le Denormandie cible les centres-villes en besoin de revitalisation. Une incitation efficace pour doper son rendement tout en rénovant l’habitat ancien.

• Achat d’un bien ancien à rénover
• Travaux = au moins 25 % du coût total
• Réduction d’impôt pouvant atteindre 21 % sur 12 ans

Une demande locative forte et durable

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Des besoins structurels en hausse

Croissance démographique, décohabitation, mobilité professionnelle… autant de facteurs qui soutiennent la demande.

• Les grandes villes attirent toujours, mais les villes moyennes gagnent du terrain.
• Les zones bien connectées (transports, écoles, commerces) offrent une vacance locative quasi nulle.

Pour l’investisseur, cela signifie moins de turnover et une rentabilité mieux maîtrisée.

Des profils de locataires variés et stables

Étudiants, jeunes actifs, familles monoparentales, seniors… le besoin de logements s’étend à plusieurs publics.

• Les petites surfaces se louent vite
• Les logements rénovés, bien isolés et bien situés partent rapidement
• Le meublé séduit de plus en plus, notamment chez les jeunes

Des loyers qui résistent, voire progressent

Dans les zones tendues, la demande est telle que les loyers ne baissent pas, même en période difficile. Certains secteurs voient même des hausses modérées.

Créer de la valeur grâce à la rénovation

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Acheter avec travaux pour maximiser le rendement

Les biens à rénover sont souvent moins chers à l’achat.
Mais avec un bon projet, ils deviennent de vraies pépites.

• Modernisation des espaces
• Mise aux normes énergétiques
• Optimisation du plan ou création de surfaces supplémentaires

Une rénovation bien pensée peut augmenter de 20 à 40 % la valeur du bien.

Répondre aux exigences environnementales

Le DPE est devenu un critère décisif.
Un logement mal classé se loue moins bien, voire plus du tout à partir de certaines échéances légales.

• Isolation, ventilation, chauffage : les travaux énergétiques sont devenus incontournables
• Un bien classé A, B ou C attire mieux… et se valorise davantage

Rénover, c’est aussi sécuriser son investissement face aux nouvelles réglementations.

Repenser les usages pour mieux louer

Parfois, une simple restructuration des volumes suffit à créer plus de valeur :

• Transformer un T2 en T3
• Créer une chambre en plus, une salle d’eau supplémentaire
• Aménager un espace de télétravail ou une mezzanine

Sécurité, diversification et transmission : des piliers patrimoniaux

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Diversifier son patrimoine intelligemment

Miser uniquement sur la bourse ou l’assurance-vie, c’est s’exposer à la volatilité des marchés. L’immobilier joue un autre rôle : celui d’un actif défensif.

• Il stabilise le portefeuille en période de crise
• Il génère des revenus réguliers et prédictibles
• Il permet une exposition locale ou sectorielle maîtrisée

Préparer une transmission sereine

Un bien immobilier peut se léguer facilement à ses enfants. C’est un actif concret, souvent chargé d’affect, qui structure un héritage.

• Possibilité d’anticiper la transmission par démembrement ou SCI familiale
• Valorisation progressive dans le temps
• Impact émotionnel fort : on transmet aussi un lieu, une histoire

Une sécurité durable

Contrairement à d’autres actifs financiers, la pierre n’est ni invisible, ni abstraite.
C’est un refuge tangible en période de turbulence.

• Même en cas de chute des marchés, la valeur reste partiellement préservée
• Un bien bien géré continue de générer du revenu
• Et il peut toujours être utilisé, occupé, transformé

Le programme Action Cœur de Ville (ACV) est une initiative nationale lancée en 2018 par l’État, pilotée par l’Agence Nationale de la Cohésion des Territoires (ANCT). Son but est d’améliorer la vie quotidienne dans les villes moyennes et de renforcer leur rôle dans le développement de leur territoire. Le programme vise à lutter contre les fractures territoriales et à redonner vie aux centres-villes délaissés, en agissant sur l’habitat, le commerce et la qualité de vie. Pour nous, chez Atelier ANAKA, spécialistes de la rénovation d’appartement de Voiron à Grenoble, cette initiative résonne profondément. Elle nous permet de participer concrètement à la transformation de nos villes et d’apporter notre expertise à ces projets de revitalisation. Fort de son succès, le programme se poursuit pour une deuxième phase, avec un engagement fort pour la transition écologique.

Voici les trois points clés à retenir :

• Le programme est une stratégie nationale pour redonner de la vitalité aux villes moyennes.
• Il agit sur l’habitat, le commerce et la qualité de vie pour améliorer le quotidien des habitants.
• Il a été prolongé jusqu’en 2026, avec un accent particulier sur les enjeux de la transition écologique.

Qu’est-ce que le programme Action Cœur de Ville (ACV) ?

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Une initiative nationale pour les villes moyennes

Le programme a été annoncé en décembre 2017 et engagé dès 2018. Il est piloté par l’Agence Nationale de la Cohésion des Territoires (ANCT). Cette agence, sous la tutelle du ministère de la Cohésion des territoires, assure la coordination et l’animation du dispositif.

À l’origine, le programme concernait 222 villes ou binômes de villes. En 2024, il s’adresse à 245 communes, incluant les territoires d’Outre-mer. Ces villes moyennes représentent le lieu de vie et de travail de près de 20 millions de Français. La philosophie du programme est simple : construire le renouveau de ces villes en mobilisant l’État et ses partenaires autour de projets de territoire.

Les ambitions clés d’ACV

Le programme répond à une double ambition et à trois défis majeurs pour nos territoires :

• Améliorer les conditions de vie des habitants des villes moyennes.
• Conforter le rôle de moteur de ces villes dans le développement de leur territoire.

Pour y arriver, le programme accompagne les collectivités dans leurs transitions écologiques, démographiques et économiques. L’objectif est simple : renforcer l’attractivité des centres-villes, réimplanter des commerces et des services, renaturer les espaces et améliorer les mobilités.

Les cinq axes stratégiques du programme Action Cœur de Ville

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Axe 1 : De la réhabilitation à la restructuration : vers une offre attractive de l’habitat en centre-ville

L’objectif est simple : réhabiliter et requalifier l’habitat privé ancien. Le programme cherche à développer une offre de logements diversifiée. Cela inclut du logement neuf, social, locatif maîtrisé ou pour l’accession à la propriété. Le but est aussi de lutter contre l’habitat indigne et les copropriétés dégradées.

Pour y arriver, le programme s’appuie sur les interventions massives de l’ANAH, d’Action Logement et de CDC Habitat.

Axe 2 : Favoriser un développement économique et commercial équilibré

L’objectif est de structurer le tissu commercial et économique. Pour cela, le programme vise à :

• Développer et renouveler les activités, qu’elles soient traditionnelles ou innovantes.
• Faciliter la transformation numérique des TPE et PME.
• Valoriser les produits artisanaux locaux.

Pour soutenir ce développement, des foncières de redynamisation territoriales sont créées. Le programme appuie également les activités productives de proximité, qu’elles soient industrielles, alimentaires ou artisanales.

Axe 3 : Développer l’accessibilité, la mobilité et les connexions

L’objectif de cet axe est de faciliter les déplacements et les connexions en centre-ville. Le programme a pour but de :

• Faciliter la mobilité et le stationnement en centre-ville.
• Développer les modes doux comme la marche et le vélo, ainsi que les transports innovants et décarbonés.
• Favoriser les usages du numérique.

Pour atteindre ces objectifs, l’ACV accompagne des projets d’aménagement de l’espace public. Il intègre aussi la logistique urbaine durable et le déploiement du très haut débit.

Axe 4 : Mettre en valeur les formes urbaines, l’espace public et le patrimoine

Cet axe vise à agir sur le cadre de vie. Il a pour but d’aménager durablement l’espace urbain et de mettre en valeur le patrimoine architectural et paysager. L’objectif est de :

• Renaturer les espaces publics.
• Lutter contre l’artificialisation des sols.
• Restaurer le patrimoine et rénover le bâti.
• Aménager les berges de rivières.

Le programme encourage également l’utilisation de solutions fondées sur la nature.

Axe 5 : Fournir l’accès aux équipements, services publics, à l’offre culturelle et de loisirs

L’objectif est de constituer un socle de services dans chaque ville. Pour cela, le programme s’engage à :

• Améliorer l’accès aux services publics et de santé.
• Développer l’offre culturelle et de loisirs.
• Proposer des formations adaptées aux besoins locaux.

Le programme soutient ainsi la création de tiers-lieux d’enseignement supérieur, le soutien aux cinémas de proximité et le développement des services numériques.

La phase 2023-2026 : Renforcer la dynamique et la transition écologique

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Un périmètre d’action élargi

La phase 2023-2026 élargit le périmètre d’action du programme. En complément des interventions prioritaires en centre-ville, il inclut désormais les entrées de ville et les quartiers de gare. Ces zones périphériques sont essentielles pour une approche globale de la dynamisation urbaine.

Voici des exemples concrets de projets menés dans ces zones :

• La requalification des zones commerciales à l’entrée de ville à Chartres et Sète.
• L’aménagement de pôles multimodaux autour des gares, comme à Pau.

Des moyens financiers et un focus écologique renforcés

La prolongation du programme montre son efficacité et la nécessité d’approfondir les actions déjà engagées. Le but est de mobiliser au moins 5 milliards d’euros supplémentaires sur quatre ans, de 2023 à 2026. La première phase avait déjà engagé plus de 5 milliards d’euros sur cinq ans.

La transition écologique est au cœur de cette deuxième phase. Elle se concrétise par des initiatives axées sur :

• Le verdissement des villes.
• La sobriété foncière.
• La lutte contre l’étalement urbain.
• La décarbonation des mobilités.
• La place de la nature en ville.

À ce titre, la Banque des Territoires va consacrer 80 % de ses moyens à la transformation écologique.

Les acteurs clés et le fonctionnement du programme

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Pilotage national et coordination

Le programme Action Cœur de Ville repose sur un dispositif de gouvernance structuré à plusieurs échelles. C’est l’ANCT qui est le pilote central du programme. Cette agence assure la mise en œuvre opérationnelle et l’évaluation.

Plusieurs comités assurent la coordination et définissent les orientations :

• Un Comité exécutif interministériel et partenarial qui se réunit chaque année.
• Un Comité de pilotage national qui se réunit deux fois par mois.

Un Conseil d’orientation rassemble également des représentants d’élus, de réseaux consulaires et d’experts. Il a pour but de suivre et d’enrichir le programme.

Les partenaires financeurs et leur rôle

Le programme Action Cœur de Ville repose sur un solide dispositif de partenaires.

• Banque des Territoires : Elle est le premier financeur du programme. Elle a déjà mobilisé 2,4 milliards d’euros pour 2018-2022 et prévoit 2,5 milliards d’euros supplémentaires pour la période 2023-2026. Elle propose des cofinancements pour l’ingénierie, des prêts et des investissements en fonds propres pour des projets de transition écologique, de rénovation thermique et de mobilités douces.
• Action Logement : Ce partenaire a engagé 1,6 milliard d’euros pour 2018-2022 et investit 1,5 milliard d’euros sur 5 ans. Son rôle est de faciliter la réhabilitation d’immeubles en centre-ville et de développer des logements diversifiés pour les salariés.
• ANAH : L’Agence Nationale de l’Habitat a mobilisé 600 millions d’euros pour la première phase et engage 1,2 milliard d’euros sur 5 ans. Elle se concentre sur la rénovation, l’amélioration énergétique et l’adaptation des logements. Elle soutient aussi l’ingénierie des collectivités.
• L’État : Il intervient avec diverses dotations (DSIL, DETR, FNADT), le Fonds d’Intervention pour les Services, l’Artisanat et le Commerce (FISAC) et l’ingénierie de ses services déconcentrés.

Autres partenaires et ressources stratégiques

Le programme s’appuie sur de nombreux acteurs et outils.

• Opérateurs techniques et d’expertise :
  • Le Cerema, établissement public, apporte son expertise en mobilité, urbanisme et environnement.
  • Le PUCA encourage l’innovation et coordonne des actions pour la sobriété foncière.
  • Les Agences d’urbanisme apportent leur ingénierie de projet aux collectivités.
  • Les Entreprises Publiques Locales (Epl) sont des opérateurs de proximité pour des projets complexes.
• Partenaires sectoriels :
  • Les Chambres Consulaires (CCI, CMA) offrent leur expertise et leur soutien au tissu commercial et artisanal.
  • Les Organismes de Logement Social (USH) gèrent des logements et développent des programmes diversifiés.
  • Le CNFPT accompagne les agents territoriaux avec des formations.
  • Enedis propose son expertise sur la précarité énergétique et les mobilités électriques.
  • L’ADRC soutient les projets de cinémas de proximité. Val’hor apporte son expertise pour les opérations végétalisées.
  • Fin Infra conseille sur la structuration juridique et financière des projets.
• Outils et ressources numériques :
  • La plateforme Aides Territoires permet d’identifier les aides disponibles.
  • L’Observatoire des Territoires et Dataviz Cœur de Ville sont des outils d’analyse pour les diagnostics et le suivi.
  • Le site de l’ANCT est un portail d’informations avec des guides pratiques et des cartes.
  • Une newsletter et un Forum des solutions sont également disponibles pour s’inspirer et échanger.

Les résultats concrets et les impacts mesurés du programme

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Chiffres clés et impacts (2018-2022)

La première phase du programme, entre 2018 et 2022, a produit des résultats concrets.

• Investissements : Plus de 5 milliards d’euros ont été engagés par l’État et ses partenaires.
• Actions : Plus de 6 500 actions ont été engagées ou sont en projet.
• Logements : Plus de 79 000 logements ont été rénovés.
• Commerce : Plus de 250 locaux commerciaux ont été construits ou réhabilités. La vacance commerciale des centres-villes s’est stabilisée autour de 12 %.
• Fréquentation et attractivité : On a observé une augmentation de 15 % de la fréquentation dans les centres-villes bénéficiaires entre 2018 et 2021. Les transactions immobilières ont augmenté de 17 % entre 2018 et 2021, ce qui a réduit la vacance de longue durée du parc privé.
• Fonds Friches : 140 villes ACV ont été soutenues par le Fonds Friches, avec 296 projets et 166,7 millions d’euros mobilisés.
• Satisfaction : 91 % des élus se disent satisfaits ou très satisfaits du programme. 66 % estiment qu’il a atteint ses objectifs initiaux.

Exemples de projets emblématiques

La première phase du programme a permis la réalisation de projets significatifs dans plusieurs villes. En voici quelques exemples réussis :

• À Romans-sur-Isère (Drôme), le programme a permis de désenfouir la rivière Savasse et d’aménager une berge de 4 000 m² à la place d’un parking.
• À Pau (Pyrénées-Atlantiques), l’aménagement du pôle d’échanges multimodal favorise les mobilités douces et a révélé de nouveaux espaces naturels.
• À Chartres (Eure-et-Loir), la zone commerciale à l’entrée de la ville a été requalifiée et 3 000 logements écoresponsables ont été construits.
• À Vierzon (Cher), un ancien bâtiment industriel inoccupé a été transformé en campus numérique.
• À Bergerac (Dordogne), un tiers-lieu d’enseignement supérieur et de formation a vu le jour en cœur de ville.
• À Montceau-les-Mines (Saône-et-Loire), des friches industrielles ont été retraitées.

Aides et soutiens pour les investisseurs privés dans Action Cœur de Ville

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Le programme Action Cœur de Ville (ACV) est une initiative nationale qui vise à dynamiser les villes moyennes. Il cherche activement à mobiliser et soutenir les acteurs privés, comme les commerçants, les entreprises, les propriétaires bailleurs et les artisans. Leurs investissements sont essentiels pour la revitalisation des centres-villes.

Le Dispositif Denormandie : un levier fiscal pour l’investissement locatif ancien

Le dispositif Denormandie est un système de défiscalisation qui encourage l’investissement locatif et la rénovation de logements anciens en France. Il s’ajoute à la loi Pinel, qui se concentrait sur le neuf.

Principes et objectifs clés

Ce dispositif s’adresse aux propriétaires qui veulent acheter un bien ancien à rénover pour le louer. Son objectif est de contribuer à la redynamisation des centres-villes en encourageant la réhabilitation du parc immobilier.

Conditions d’éligibilité pour les investisseurs privés

Pour être éligible, le bien doit respecter plusieurs conditions :

• Situation géographique : Le logement doit se situer dans l’une des communes éligibles à l’ACV ou ayant signé une convention d’Opération de Revitalisation de Territoire (ORT).
• Durée de location : La location doit être de 6, 9 ou 12 ans, et le logement doit être la résidence principale du locataire.
• Plafonds : Le loyer et les ressources des locataires doivent respecter des plafonds similaires à ceux du dispositif Pinel.
• Travaux : Les travaux de rénovation doivent représenter au moins 25 % du coût total du projet.

Avantages fiscaux et patrimoniaux

Le dispositif Denormandie offre des avantages similaires à la loi Pinel pour l’achat d’un bien ancien avec travaux :

• Réduction d’impôt : Elle est calculée sur le coût total (acquisition + travaux).
  • 12 % pour un engagement de location de 6 ans.
  • 18 % pour 9 ans.
  • 21 % pour 12 ans.
• Plafond : La réduction d’impôt est calculée sur un montant plafonné à 300 000 euros et 5 500 euros par m².
• Cumul : Il est possible de cumuler le dispositif avec le déficit foncier.

Obligations pour le propriétaire et travaux éligibles

Le propriétaire s’engage à louer le bien au moins 6 ans et à respecter les plafonds de loyers et de ressources. Le bail meublé n’est pas éligible. Les travaux doivent être réalisés par une entreprise et, pour l’efficacité énergétique, par un professionnel RGE (Reconnu Garant pour l’Environnement).

Ils doivent notamment améliorer la performance énergétique du logement d’au moins 30 %. La liste des travaux éligibles s’est élargie et inclut la modernisation, l’assainissement ou la création de surface habitable.

Le « Plus » Action Logement dans le cadre d’Action Cœur de Ville

Les opérations éligibles aux financements Action Cœur de Ville d’Action Logement peuvent aussi mobiliser le dispositif Denormandie. Action Logement accompagne les investisseurs privés en finançant leurs projets.

Il propose aussi des services complémentaires :

• Une Assistance à Maîtrise d’Ouvrage (AMO) pour aider à monter le projet et le dossier de financement.
• La proposition de candidats locataires salariés.
• Une garantie de loyers impayés (garantie Visale).
• Des aides financières (prêts et subventions) pour l’acquisition et la rénovation d’immeubles entiers, qui peuvent aller jusqu’à 1 000 € TTC par m² de surface habitable pour les travaux.

Ces aides sont cumulables avec les subventions de l’ANAH.

Investir en Société Civile Immobilière (SCI)

Il est possible d’acquérir un bien en SCI et de bénéficier du dispositif Denormandie. La condition est que la SCI soit sous le régime fiscal de l’impôt sur le revenu.

La Banque des Territoires : un co-investisseur stratégique et facilitateur de prêts

La Banque des Territoires est le premier financeur du programme. Elle co-investit avec les opérateurs privés et propose des solutions de financement adaptées.

Des moyens financiers renforcés pour le secteur privé

Pour la phase 2023-2026, 500 millions d’euros supplémentaires sont spécifiquement mobilisés pour des investissements privés.

Domaines d’investissement et outils de financement pour les privés

La Banque des Territoires privilégie des co-investissements et des prêts dans des domaines structurants :

• Immobilier : Elle investit dans des bâtiments d’activités, des foncières pour les murs de magasin, des cinémas, des tiers-lieux, et de l’immobilier pour les seniors ou les jeunes.
• Friches et rénovation : Elle participe à la reconversion des friches urbaines.
• Énergie et Mobilité : Elle soutient les projets de rénovation énergétique et les solutions de mobilité durable.
• Commerce : Elle appuie la création de foncières de redynamisation et de solutions numériques.

Le Prêt Renouvellement Urbain Action Cœur de Ville (PRU-ACV) est également accessible aux opérateurs privés. Il peut financer la construction, la réhabilitation ou l’acquisition d’infrastructures. Le prêt peut aller jusqu’à 30 ans.

L’Agence Nationale de l’Habitat (ANAH) : subventions pour la rénovation du bâti ancien

L’ANAH a mobilisé 600 millions d’euros pour la première phase et s’engage à 1,2 milliard d’euros pour les cinq ans à venir. Elle soutient les propriétaires privés et professionnels pour la rénovation de l’habitat ancien et dégradé.

Dispositifs et montants des aides

Les aides de l’ANAH peuvent concerner les Dispositifs d’Intervention Immobilière et Foncière (DIIF) et de Vente d’Immeuble à Rénover (VIR). Les subventions peuvent atteindre 25 % des travaux éligibles, avec un plafond de 900 000 € HT par immeuble.

Des aides expérimentales sont aussi proposées pour le traitement des façades et la transformation de rez-de-chaussée commerciaux en espaces communs. Les aides de l’Anah sont cumulables avec celles d’Action Logement.

SIAGI : la garantie de prêts pour les activités de proximité

La SIAGI a signé un partenariat avec l’ANCT en 2019. Elle facilite l’accès au crédit bancaire pour les artisans, commerçants et professions libérales qui souhaitent s’installer ou se maintenir dans les centres-villes éligibles à l’ACV.

Un dispositif de pré-garantie pour sécuriser les projets

La SIAGI intervient en amont de la demande de crédit bancaire. Elle évalue la viabilité des projets et délivre une pré-garantie de crédit.

• Cette pré-garantie est de 30 % du montant du prêt. Elle peut monter à 70 % si d’autres garants s’associent.
• Les entreprises concernées sont les artisans, commerçants et professions libérales de moins de 50 salariés, dont le chiffre d’affaires est inférieur à 10 millions d’euros.
• Les montants garantis varient de 5 000 € à 4 millions d’euros.
• La pré-garantie est valide pendant 18 mois, ce qui donne le temps à l’entreprise de conforter sa décision.

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Introduction

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Rénover soi-même est une voie attrayante pour de nombreux propriétaires désireux de personnaliser leur espace tout en maîtrisant leur budget. Ce processus, qui permet d’effectuer soi-même les travaux de rénovation de maison, offre non seulement une satisfaction personnelle mais présente également l’opportunité d’apprendre et d’acquérir de nouvelles compétences. Cependant, il est crucial d’évaluer les avantages et les défis associés à cette approche pour s’assurer que le projet soit à la fois réussi et gratifiant.

Considérations importantes pour rénover soi-même

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La planification financière est également essentielle établissez un budget détaillé incluant :

• les coûts des matériaux,
• le cout des consommables tel que carburant, visserie, etc.
• des outils, investissement très important (qui ne pourra pas s’amortir avec un seul chantier),
• des éventuelles dépenses imprévues.

Votre organisation du temps sera cruciale :

• Temps de manutention des matériaux : chargement, déchargement, stockage, évacuation des déchets, etc. Ce temps n’est généralement pas anticipé surtout si vous réalisez les travaux sur votre temps libre,
• Cherche des tarifs les plus attractifs des matériaux et outils,
• Conciliation des plages horaires entre votre vie privé et vis professionnelle,
• Formation en autonomie

Enfin, renseignez-vous sur les permis de construire requis par votre municipalité pour éviter toute complication légale.

Comparaison entre rénover soi-même et les professionnels qualifiés

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Aspects généraux

Aspects financiers

Il faut prendre en compte les différents régimes fiscaux suivant le cas.

• En autorénovation :
  • La TVA appliquée est de 20% pour les achats de matériaux et de matériel.
• Avec des entreprises :
  • Les taux réduits 10% et 5.5% pour certains travaux énergétiques s’appliquent quand les travaux sont effectués par des professionnels qualifiés.
  • Différentes aides sont disponibles :
    • MaPrimeRénov’ 
    • Les CEE
    • L’éco-prêt à taux zéro qui représente également un moyen de financer vos travaux de rénovation énergétique
      • 🔗Notre article concernant les aides à la rénovation

Les taux de TVA ainsi que les aides doivent être pris en compte lors du comparatif financier de chaque des solution. Il n’est pas certain que rénover soi-même soit plus économique suivant les cas.

Assurances et garanties

En choisissant un professionnel pour vos travaux de rénovation, vous bénéficiez de garanties biennales et décennales. Ces garanties couvrent respectivement les équipements et le gros œuvre pour des périodes de 2 et 10 ans, assurant une protection contre d’éventuelles malfaçons ou défauts. Cela représente une sécurité financière et légale importante pour le particulier, garantissant la qualité et la durabilité des travaux réalisés.

L’autorénovation ne bénéficie au contraire d’aucune assurance sauf celles fournisseurs sur les matériaux achetés.

Vente immobilière et responsabilité décennale du particulier

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En droit :

Aux termes de l’article 1792-1 du Code civil :

• Est réputé constructeur de l’ouvrage :
  • Tout architecte, entrepreneur, technicien ou autre personne liée au maître de l’ouvrage par un contrat de louage d’ouvrage ;
  • Toute personne qui vend, après achèvement, un ouvrage qu’elle a construit ou fait construire ;
  • Toute personne qui, bien qu’agissant en qualité de mandataire du propriétaire de l’ouvrage, accomplit une mission assimilable à celle d’un locateur d’ouvrage.

En outre suivant l’article 1792 – Code civil , tout constructeur est responsable de plein droit envers l’acquéreur des dommages :

• même résultant d’un vice du sol,
• qui compromettent la solidité de l’ouvrage,
• qui, l’affectant dans l’un de ses éléments constitutifs ou l’un de ses éléments d’équipement, le rendent impropre à sa destination.

Commentaire

Cette décision illustre l’application stricte de la garantie décennale et confirme que les vendeurs ayant réalisé des travaux de rénovation d’envergure peuvent être considérés comme des constructeurs au sens de l’article 1792 du Code civil. Elle souligne également l’importance pour les cours d’appel de respecter le principe de la contradiction et de ne pas soulever d’office des moyens non invoqués par les parties, sauf à les y inviter préalablement. Ce cas illustre la complexité des litiges en matière de rénovation et la nécessité pour les acquéreurs de biens immobiliers rénovés de s’assurer de la qualité des travaux réalisés avant l’achat.

Conseils pour réussir

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Pour maximiser les chances de réussite dans votre projet d’autorénovation, considérez ces points :

1. Planification détaillée : Définissez clairement vos objectifs, le scope des travaux, et créez un calendrier réaliste.
2. Budget rigoureux : Estimez tous les coûts, y compris les matériaux, les outils, et prévoyez une marge pour les imprévus.
3. Formation : Investissez du temps pour apprendre les techniques nécessaires, que ce soit par des tutoriels, des livres ou des cours.
4. Gestion logistique : Anticipez la réception, le stockage et l’évacuation des matériaux et outils.
5. Évaluation des compétences : Soyez honnête sur vos capacités et n’hésitez pas à engager des professionnels pour des tâches spécifiques.
6. Sécurité : Ne lésinez pas sur les équipements de protection individuelle et respectez les normes de sécurité.
7. Conformité légale : Assurez-vous d’obtenir les permis nécessaires et de respecter la réglementation en vigueur.

Ces points vous aideront à naviguer les défis de l’autorénovation tout en maximisant les chances de réussite de votre projet.

Conclusion

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Choisir entre rénover soi-même et l’engagement de professionnels dépend de nombreux facteurs, incluant les compétences, le temps disponible, et le budget. De plus, les avantages financiers et la satisfaction personnelle de l’autorénovation sont à considérer et à évaluer, mais les garanties et l’expertise des professionnels offrent une sécurité et une qualité indéniables. Pesez soigneusement ces éléments pour prendre une décision éclairée qui répondra au mieux à vos besoins et à ceux de votre projet.

Votre projet mérite l’excellence et la sécurité !

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